17 - Liebe, Geld und Unabhängigkeit - weisst du wirklich, wo du stehst?

00:00:00: Ich kann nicht umhin mich zu fragen, wenn wir Steuern sowieso nicht entkommen können.

00:00:04: Warum fühlen Sie sich dann immer an wie ein schlechtes Date?

00:00:08: Willkommen bei Tax and the City!

00:00:10: Ich bin Julia Tatje von Taksum

00:00:12: Ihrer Personal-Tax-Boutique

00:00:14: in Zürich.

00:00:15: Hier reden wir über Steuerm.

00:00:17: Klar menschlich und mit einem Augenzwinkern Mal alleine mal mit Gästen aber immer mitten aus dem echten Leben.

00:00:24: And just like that wird aus Pflicht sogar ein Vergnügen.

00:00:28: Ich kam nicht umhin mich zu fragen, wann wir eigentlich entschieden haben dass Geld Vorsorge und Steuern Dinge sind um die sich irgendwer anders kümmert.

00:00:37: Der Partner, die Partnerin vielleicht später oder vielleicht nie?

00:00:42: Gerade bei Frauen sehe ich das Muster immer wieder hoch qualifiziert international unterwegs mitten im Leben.

00:00:47: und trotzdem dieser einen Satz ja ich weiß schon ich soll mich darum kümmern aber im Moment reicht es irgendwie.

00:00:55: Es wird schon gut gehen.

00:00:57: Ich bin Julia

00:00:57: von Taxung

00:00:58: Personal Tax boutique aus Zürich und willkommen zurück bei tax and the city.

00:01:03: Dem Podcast über Steuern, internationale Lebensrealitäten und all die Entscheidungen, die wir nicht nur mit dem Kopf sondern auch mit dem Herzen treffen.

00:01:12: heute sprechen wir über ein Thema das erstaunlich viel mit Liebe zu tun hat leider auch mit Überraschungen auf dem Steueramt über finanzielle Unabhängigkeit für Antworten die berühmt-berüchtete Heiratsstrafe und darüber, warum Hoffnung leider keine Finanzstrategie ist.

00:01:29: Ich freue mich sehr dafür heute eine Frau bei mir zu haben, die ich fachlich und persönlich enorm schätze, Clara Kreitz,

00:01:35: Erfinanzplanerin,

00:01:36: Gründerin und CEO von Finnell und einer der klarsten Stimmen wenn es um Finanzbildung für Frauen in der Schweiz geht.

00:01:45: Clara und ich arbeiten sehr gern zusammen.

00:01:47: Sie stellt mir Steuerfragen für ihre Kundinnen, und ich schicke meine Kundin zu ihr wenn es um die Finanzplan geht.

00:01:53: Clara schön dass du da bist.

00:01:54: willkommen bei Texas City.

00:01:56: Danke dir Julia!

00:01:57: Und vielen Dank das sich heute dabei sein darf und über das Thema Geld sprechen darf.

00:02:01: mit dir.

00:02:02: Genau wir sprechen über Geld.

00:02:05: Klar, nehmt uns mit an den Anfang.

00:02:07: Wie bist du in die Finanzplanung gekommen und warum fokussierst du dich so klar auf Frauen?

00:02:15: Ja das ist eine spannende Frage.

00:02:18: ich habe ursprünglich aus der Bankenwelt.

00:02:20: Ich hab damals für eine große Schweizer Bank gearbeitet und habe dort festgestellt dass sehr viele Frauen sind nicht gerade Kunden brateren sind.

00:02:29: Übrigens eine Spezies, die fast ausgestorben ist sich auch nicht um ihre Finanzen kümmern.

00:02:35: und dann habe ich mir gedacht, wenn man so Branchenaffin mit dem Thema ist und trotzdem sich nicht um die Finanze kümmert wie geht es den Frauen, die außerhalb dieser Branche sind?

00:02:44: So bin ich eigentlich zum Thema Female Finance gekommen

00:02:47: hab

00:02:48: Finanzbildung erst angefangen für mein Umfeld Also zu teilen, eigentlich mein Wissen zuteilen und habe dann tatsächlich auch in einer anderen Privatbank auch ein Programm aufgebaut für Kundinnen von dieser Privatbank.

00:03:04: Genau so mich in dieses Finanzbildungsthema.

00:03:08: und dann hab ich mich zwanzig-zweiundzwanzig selbstwindig gemacht und biete seitdem Finanzplanung für Privatkunden an genau.

00:03:18: Auch Männer dürfen sich von Klaren.

00:03:19: Natürlich!

00:03:22: Ich habe

00:03:25: mich speziell auf Frauen und Paare spezialisiert, weil sehr viele Kunden sind natürlich in einer Partnerschaft entweder verheiratet oder auch nicht.

00:03:34: Ab und zu habe

00:03:35: ich auch männliche Kunden oder Kundinnen meistens Empfehlungen aus dem Kundenkreis.

00:03:43: Also wollte einfach nur erwähnen, wir schließen die hier nicht

00:03:45: auf.

00:03:45: Nein noch gar keinen Fall!

00:03:46: Das

00:03:46: ist was wir erzählen gilt fast immer für beide.

00:03:51: Genau ja

00:03:52: also du kommst eigentlich aus der klassischen Bankenwelt und machst jetzt dieses Thema Finanz... Du hast gesagt Finanzbildung und Finanzplanung?

00:04:02: Korrekt.

00:04:02: Du machst beides oder?

00:04:04: Ja genau.

00:04:05: Also das heißt du machst Hilfe zur Selbsthilfe?

00:04:09: Und du machst aber auch ganz konkret, du übernimmst das für die Leute.

00:04:13: Wenn sie es nicht können oder dann noch den Profi an der Seite brauchen.

00:04:19: Ja genau also Finanzbildung biete ich an weil die meisten jetzt eine klassische Finanzplanung nutzen.

00:04:28: Die fünf Maßnahmen mache ich wie ich meine Vorsorge, Pensionierung was auch immer optimiere.

00:04:33: Aber meistens nach ein zwei Jahren wissen gar nicht mehr wieso, weshalb warum.

00:04:37: Also es fehlt wie dieses Hintergrundwissen, wieso wir das Ganze so strukturieren und deswegen ist eigentlich mein präferierter Zustand beides zu machen.

00:04:47: Das heißt dass die Bildung machen und dass sie die Planungen in Kombinationen machen.

00:04:51: dann wissen Sie auch noch wieso bis halb warum?

00:04:53: Und wir haben ganz konkrete Maßnahmen für Ihre Situation.

00:04:57: Und Sie wissen dann auch in zwei drei vier zehn Jahren oder wenn sich in Ihrem Leben was graviertes ändert Kinder, Heirat, Scheidung.

00:05:06: Neuer Job wird es pensumieren.

00:05:08: Sie wissen dann, ich glaube, ich müsste jetzt auch meine Finanzplanung überarbeiten?

00:05:12: Weil das ist ja nichts was man einmal macht.

00:05:15: Korrekt!

00:05:15: Genau.

00:05:16: also ich glaub dass ist auch so ein Mythos.

00:05:18: Ich mach's einmal und setze einen Haken dran.

00:05:20: Das Thema Finanzen, das räumt man idealerweise einmal schön auf oder wirklich richtig.

00:05:26: Und da sollte man idealweise am Ball bleiben damit man eben nicht zum Beispiel gewisse Sachen aufsetzt die dann in einer neuen Lebenssituation eigentlich gar keinen Sinn mehr machen, oder?

00:05:36: Zu den Lebenssituationsgeschildertas Selbstständigkeit, Immobilienkauf, Pensionierung, Erbschaft.

00:05:43: Es gibt so viele!

00:05:45: Und in Kombination.

00:05:47: Gerne in Kombi genommen.

00:05:50: Ich finde es spannend... ich habe auch viel zu tun mit Männern und Frauen natürlich aber gerade bei Frauen die supergut verdienen International unterwegs sind verantwortungsvolle Jobs haben und die trotzdem sagen, was

00:06:06: ist Steuern?

00:06:06: Da kümmert sich mein Mann drum seit Jahren.

00:06:08: Ich habe keine Ahnung!

00:06:10: Und ich hab öfter den Fall das nach einer Trennung... Die Frauen dann hier stehen und sagen, ich hatte keine Ahnung.

00:06:18: Ja.

00:06:18: ...und ich hab da jahrelang irgendwas mit unterschrieben wo ich ehrlicherweise nie reingeguckt habe.

00:06:26: Kannst du mir mal erklären wo ich überhaupt stehe?

00:06:30: Ich glaube, wir sehen das beide.

00:06:31: Ja also Scheidung, Trennung super häufiger Fall leider natürlich auch der Todesfall sehr häufig auch bei Frauen weil sie ihren Ehemann oder Partner überleben oder Sie sind etwas jünger und aufgrund Ihres Berufs haben sich recht eine gute Summe

00:06:53: selbst herum kümmern.

00:06:55: Ich glaube, das können wir jetzt schon mal spoilern.

00:06:57: Man muss nicht warten auf eine Scheidung...

00:06:59: Nein!

00:07:00: Auf gar keinen

00:07:00: Fall!

00:07:01: ...um sich mit dem Thema zu beschäftigen, sondern eben auf gar keinem Fall.

00:07:05: im Idealfall wissen Männer und Frauen über ihre finanzielle Situation zu jeder Zeit

00:07:12: bescheiden

00:07:13: und sind sich bewusst wo sie stehen.

00:07:16: Damit ist nicht gemeint dass jeder den ganzen Tag Börsenkurse studieren muss die Teuererklärung auswendig runterbeten können soll, aber es braucht Bewusstsein.

00:07:28: Ja und es gibt übrigen Studien, die zeigen das Paare, die sich regelmäßig zu ihren Finanzen austauschen glücklicher sind in ihrer Beziehung.

00:07:37: Also dass die Beziehungszufriedenheit da steigt?

00:07:39: Ich weiß jetzt nicht ob das allen als andere bedingt oder umgekehrt.

00:07:42: ich denke beides hängt mit dem Thema Kommunikation und Transparenz zusammen.

00:07:47: mein Lieblingsfall ist eine Kundin, nachdem ich mit ihr zusammen gearbeitet habe sie jeden Monat sich mit ihrem Mann hinsetzt.

00:07:55: Und ihr Mann hat und über ihre Finanzen durchgehen.

00:08:01: Ja, perfekt!

00:08:02: Perfekt?

00:08:03: Und bei denen

00:08:04: läuft es finanziell unemotional.

00:08:09: Das ist eben

00:08:10: nicht nur ein sachliches Thema sondern auch ein emotionales Thema.

00:08:17: Wie merkst du das?

00:08:18: Es geht gar nicht nur ums fachliche Auch sehr viel.

00:08:22: Ja, aber es geht auch viel um Emotionen.

00:08:26: Also die Emotionen, die ich sehr häufig merke und verspüre

00:08:32: jetzt

00:08:33: mal grundsätzlich sind häufig Ängste.

00:08:36: Ich habe Angst ... Und das kommt daher... ich hab entweder Angst Geld zu verlieren oder auch hinzuschauen.

00:08:45: Oder

00:08:45: dass ich meine Nürburgringstrausthechnik... Genau!

00:08:48: sehr viel Scham, dass ich mich noch nicht drum gekümmert habe.

00:08:52: Und manchmal auch Scham weil ich mich darum kümmere und eigentlich fühlt sich das wie an als wäre ich gierig oder weiß ich nicht was.

00:09:01: aber das so wie gewisse Glaubenssätze die man dazu hat und bei Paaren ist es sehr häufig wenn man zum Thema Geld kommt spricht man auch sehr schnell über den Setup in der Familie.

00:09:15: Wie teilen sich die Partner?

00:09:17: Kehrarbeit auf, Arbeitseinkommen.

00:09:22: Wie verteilt man diese Themen?

00:09:24: Und dann wird es schnell umzunahlen.

00:09:26: oder weil ... Man vielleicht Transparenz haben will, der andere nicht immer die Transparenden gibt

00:09:32: etc.,

00:09:32: da merkt man dann plötzlich Es geht gar nicht ins Thema Geld und dann schnell auch um andere Themen, die in dieser Beziehung sind.

00:09:38: Ja, Gefühl-

00:09:39: und Vertrauen denke ich wahrscheinlich macht Abhängigkeit.

00:09:43: Das übrige ist ein Thema dem Begriff Financial Abuse oder dass man Geld einsetzt, um eben Macht vielleicht zu demonstrieren und das sehe ich teilweise auch häufig bei sehr wohlhabenden Familien.

00:09:59: Dass halt zum Beispiel auch Eheverträge, Gütertrennung etc.

00:10:05: eingesetzt

00:10:06: wird, um

00:10:08: ja im Prinzip die Machtstellung in der Beziehung auch auszuüben.

00:10:16: tragische Fälle da schon gesehen.

00:10:18: Okay, das kann ich mir vorstellen.

00:10:20: so wie ich auch siehst du auch sehr private Informationen von den Leuten.

00:10:26: was sind

00:10:27: die größten Fehler die Frauen machen wenn es ums Thema Finanzen geht?

00:10:31: Hast du so weiß ich nicht top five?

00:10:33: Ich hab Mathe

00:10:34: mal.

00:10:40: Also ich glaub Feder Nummer eins der ganz oben ist gar nicht mit dem Thema auseinanderzusetzen.

00:10:46: oder super spät.

00:10:49: Weil je früher ich mich mit dem thema auseinandersetze, desto einfacher fällt es mir an was zu lernen und dann ist meine Situation auch meist noch gar nicht so komplexer kommt vielleicht hier und da wieder etwas dazu.

00:10:59: je später ich mich damit auseinsetzte desto eher is ein Berg an Themen oder angefangen von den rechtlichen Themen finanziellen Themen Steuerthemen Vorsorge Themen etc.. Genau.

00:11:14: Und gleichzeitig ist der Zeithorizont dann viel kürzer, was zuletzt Druck ist auch gesagt.

00:11:20: Genau und das ist genau.

00:11:21: denn der zweite Punkt wenn ich zu spät anfange kann gerade Finanzplanerinnen und Planer da kaum etwas rausholen oder?

00:11:30: Das sind manchmal auch die Realitäten wo ich sage guck vor zehn fünfzehn Jahren hätte ich dir So viel mehr.

00:11:36: Jetzt gucken wir, dass das beste rausholen aber da ist dann manchmal nicht mehr so viel Spielraum genau.

00:11:42: und dann gerade auch wenn es um Beziehung geht, dass man häufig einfach ein Schlittert da so rein und dann heiratet man und Kinder und weiß ich nicht was?

00:11:53: Dass man sich halt wirklich bewusst mit diesen Themen wie teilen wir uns zuhause auf, wie machen wir das mit den Finanzen sind wir gut abgesichert

00:12:00: etc.,

00:12:00: dass man das wirklich bewusst anschaut idealerweise bevor man überhaupt an Kinderplanung denkt, weil im blödsten Fall habe ich dann ein Kind zu Hause und dann bin ich vor vollendigen Quartatssachen gestellt.

00:12:14: Und kann es eigentlich nicht mehr ändern oder?

00:12:16: Da gibt's

00:12:16: gar nicht mehr so viel Wahl möglich.

00:12:18: Also ich glaube, ich würde noch vier hinzufügen was aber irgendwie auch zu drei dazu gehört das Pensum reduzieren ohne mit dem Partner zu besprechen, die auch selbstbewusst zu sein, was genau das bedeutet.

00:12:34: Ja, weil es kann ja sehr gute Gründe dafür geben.

00:12:38: Das möchte ich gar nicht sagen dass das nicht eine gute Sache sein kann.

00:12:43: Es ist aber auch da muss eine bewusste Entscheidung sein und die müssen beide Partner im Bewusstsein treffen.

00:12:51: was bedeutet das auch finanziell?

00:12:53: Korrekt!

00:12:55: Und sie wird der Ausgleich geschaffen oder...

00:12:57: Genau.

00:12:58: Ich glaube, wenn ein Paar so weit ist, dass sie schon über einen Ausgleich sprechen ... Da sind wir ja schon sehr glücklich!

00:13:03: Ja, sehr!

00:13:04: Weil es passiert leider viel, viel zu selten.

00:13:08: Sondern auch da, es passiert einfach irgendwie und Spupp waren vor allem immer die Frauen drei, vier Jahre auf einem Vierzig-Prozent-Pensum oder ganz zu Hause.

00:13:19: Und keiner hat je drüber gesprochen.

00:13:21: was macht das mit der Rente?

00:13:23: Während er fleißig Karriere gemacht hatte.

00:13:27: Meine Lieblingsfälle sind die, die es genauso machen und noch zusätzlich im Konkubinat leben um Steuern zu sparen.

00:13:33: Und dann ist dieser Setup komplett auf dem Rücken der Frauen.

00:13:38: Das sind die Kundinnen.

00:13:40: wenn ich die hier habe denen sage ich bitte heirate entweder sofort oder besprich mit deinem Partner wie das abgegolten werden soll

00:13:53: weil

00:13:54: die paar Franken steuern die ihr spart?

00:13:56: zu Heiratsstrafen kommen wir gleich noch.

00:13:59: Die sind es nicht wert, absolut nicht!

00:14:03: Ja ich glaube da gibt's viel zu viele Fälle.

00:14:07: Was glaubst du was Frauen denken zu verstehen?

00:14:12: aber eigentlich verstehen sie es nicht?

00:14:16: Oder ist das bei Frauen anders als beim Männern?

00:14:19: Also ich habe sehr selten die Fälle dass meine Kunden zu mir kommen und sagen ja ja ich weiß das alle schon Das eigentlich nicht.

00:14:28: Also sehr häufig ist es... Wissen Sie, dass sie's nicht wissen und wünschen sich eigentlich Klarheit?

00:14:39: Ich sag immer so, mein Job ist eigentlich Klarkeit zu schaffen.

00:14:43: Passt!

00:14:43: Mein Name perfekter heißt klarer.

00:14:48: Genau.

00:14:49: Und damit ich Entscheidungen treffen kann, damit ich weiß macht A oder B mehr Sinn und zwar basierend auf Fakten und nicht einfach Bauchgefühl.

00:14:57: oder ich vertraue dass es gut geht und in fünfzig Prozent der Fälle geht's halt nicht gut, oder?

00:15:02: Ich habe das Gefühl, dass es einen Bereich gibt wo gerade in der Schweiz sehr viele denken ja wieso ist doch alles organisiert?

00:15:08: ist das Thema Rente-Pension?

00:15:12: weil wir zahlen durch unseren Lohnen in die erste Säule.

00:15:17: Wenn es gut läuft und ich einen guten Job gemacht habe, und die Leuten gesagt hab, sie sollen eine dritte Säule noch machen.

00:15:22: Dann sparen Sie Steuern über eine dritze Säune und sorgen auch damit vor.

00:15:27: Und da gibt's aus meiner Sicht diese Fehlannahme, ihr dann ist doch alles geregelt?

00:15:32: Ja okay!

00:15:33: Ich verstehe.

00:15:35: Wieso?

00:15:37: Das ist doch ein gutes System.

00:15:39: Also ich würde sagen in den letzten Jahren durch Kampagnen, was auch immer sind glaube ich viele mittlerweile bewusst dass dass das tricky werden kann.

00:15:49: Aber es gibt durchaus Personen, denen es nicht bewusst AHAV und Pensionskasse wird, nicht reichen.

00:15:55: Insbesondere dann wenn ich zum Teil zugezogen bin und sehr viele Fehljahre habe gerade auch wenn ich unter Umständen sehr hohen Lohn habe und nicht so eine gute Pensionskasse habe also... Es ist noch nicht mal ein Thema, dass Leute betrifft die wenig Einkommen haben sondern es betriffe alle Einkommenskategorien Und bei denen, die eher mehr verdienen ist die Lücke teilweise wesentlich größer.

00:16:21: Das passt eigentlich

00:16:23: auch.

00:16:23: Darum vorbei wirklich auch in der dritten Säule wie auch im freien Vermögen ihr Geld anzulegen oder?

00:16:29: Sonst können sie die Lücken kaum schließen.

00:16:31: Da habe ich immer noch das Gefühl dass viele davon ausgehen.

00:16:35: wir haben hier drei Säulen da geht so viel von meinem Lohn jeden Monat ab.

00:16:44: Das ist wirklich was, man muss da hingucken.

00:16:46: Plus wenn wir das einfach zum Thema Pensionskasse nur

00:16:49: noch

00:16:49: auch mal kurz erwähnen können.

00:16:51: Pensionskatze ist nicht gleich Pensionskasse und bloß weil der Arbeitgeber gezwungen ist so etwas für einen abzuschließen heißt es noch nicht dass das ein besonders guter Plan ist.

00:17:02: Es gibt tolle Pensions-Kassenpläne die sehr großzügig sind Und es gibt am anderen Ende der Skala auch sehr üble wo Arbeitgebers Besparen und nicht besonders viel rein investieren, wo das Geld auch nicht besonders toll investiert ist.

00:17:19: Und gerade dann?

00:17:21: Ja!

00:17:21: Da sehe ich sehr häufig Frauen sind ja jetzt... Es gibt ganz viele Ausnahmen aber Tendenz im Berufen die teilweise schlechter bezahlt sind und auch automatisch in Branchenlösungen, die sehr häufig absolut gesetzliches Minimum versichern.

00:17:37: Dann habe Es

00:17:40: doppelt sich.

00:17:41: Genau, es doppelt dich!

00:17:42: Also ich kann gar nicht so viel zur Seite legen.

00:17:44: im privaten und zusätzlich in meinen obligatorischen Set-up habe ich auch nur absolutes Minimum drin.

00:17:52: ja

00:17:54: also das ist wirklich was man muss da hingucken und ich merke das immer wieder wenn ich sage ja schick mir doch mal deinen Pensionskassenausweis die meisten sind so hab' ich sowas kriege ich das regelmäßig?

00:18:07: Ja und da stehen auch viele interessante Dinge drin.

00:18:10: Ich steile These, ich sage mindestens neunzig Prozent aller die fünf neunzig Prozent gucken den da nicht an.

00:18:17: Die sagen ah ja und wenn es gut läuft heften sie

00:18:20: ab

00:18:21: oder sich entsorgen direkt?

00:18:24: Ja also ich muss fairerweise sagen ganz am Anfang war ich auch so was ganz was ich damit anfangen soll und ich glaube Das Verrückte an dem Pensonskastenausweis ist, es gibt mir sehr viele gute Informationen.

00:18:37: Aber das sind ganz viele Informationen, die fehlen um überhaupt zu verstehen ja was wird mit einem Alter ausbezahlt?

00:18:43: Was wird bei Erwerbsunfähigkeit ausgezahlt und was wird auch im Todesfall aus bezahlt für meine Familie?

00:18:49: Die meisten beziehen hier auf den Pensonskattenausweis wenn sie ihn verstanden haben aber da fehlen ja Paraparameter.

00:18:55: die ersten Säule Unfall, anders geregelt wie Krankheit.

00:18:59: Zum Beispiel bei Todesfall in der Werbsunfähigkeit.

00:19:01: genau also das sind alles... Das ist wie ein Puzzleteil und mir fehlen noch zwei andere Puzzle-Teile.

00:19:07: Du machst es ja schon ein paar Jahre.

00:19:09: du hast bestimmt ein paar Geschichten von denen du sagst werde ich nicht vergessen oder die muss ich unbedingt erzählen weil es können Leute davon was mitnehmen für sich.

00:19:20: Hast du ein Paar für uns?

00:19:21: Was kann ich für dich anfangen?

00:19:24: Alle machen sich einen Kaffee.

00:19:26: Nein, also zu den Themen die wir vorher besprochen haben... Also ich glaube die meisten Fälle wo die Person selber an meinem Tisch sitzt und weint sind fast immer Scheinungsfälle.

00:19:40: Ja Und das ist so ein Thema was grad bei jungen Frauen häufig so ja ja das sind andere oder?

00:19:47: Ich bin nicht Teil dieser Statistik bis es dich dann selber wirklich trifft und dann sind sie häufig an einem Punkt in ihrem Leben, wo sie gar nicht mehr so viel was machen können.

00:19:57: Also typisches Alter bei Scheidung ist so forty bis fünftig.

00:20:03: wenn ich dann ganz viele Jahre gar nicht gearbeitet habe oder sehr reduziert Dann hab ich überhaupt keine Möglichkeit mir auf eine Karriere und muss einfach hoffen dass ich meinem Job so lange wie möglich bleibe.

00:20:15: Für die Zeit in der ich verheiratet war gibt es zumindest einen Ausgleich AHV-Pensunskassen auch im freien Vermögen.

00:20:22: aber dann geschieden bin, habe ich auf mich alleine gestellt.

00:20:26: Und dann habe ich ein Einkommen was vielleicht nicht so hoch ist und kann denn diese Lücke gar nicht mehr groß auffüllen und hab unter Umständen wirklich minimal Rente oder relativ kleines Einkommen und mit Sicherheit sehr viel geringer wie mein Lifestyle während der Ehe war.

00:20:46: Also da habe ich verrückte Fälle gesehen ja.

00:20:53: Idealerweise denkt man den Moment der Scheidung und der Trennung eigentlich schon, bespricht man den schon bevor man über die Ehe eingeht oder Familienplanen macht.

00:21:03: Damit man eben nicht mit fünfzig merkt wo...

00:21:07: Das reicht ja gar nicht.

00:21:07: Damn!

00:21:09: Weil ich denke in so einem Moment kommt zu dem finanziellen Schaden und Chaos vor dem man diese Scherben vor denen dann viele stehen, kommt einfach noch eine ganze emotionale Stress dazu.

00:21:21: Das hilft ja nicht unbedingt dabei, ein Problem gut lösen zu können.

00:21:25: Korrekt!

00:21:26: Ja

00:21:26: und deswegen hilft es glaube ich auch solche Sachen zu planen, zu durchdenken in einem Moment wo's einem gut geht.

00:21:34: Und wenn

00:21:35: man noch was dann ändern kann?

00:21:36: Ja

00:21:37: genau weil ich wirklich hatte einen Fall den habe ich pro Bono gemacht weil sie also ich will nicht so viel Details sagen aber im Prinzip es gab eine Situation bei ihr wo der Mann komplett weg war.

00:21:53: Sie, die Kinder hatte ganz jung sie konnte eigentlich de facto gar nicht arbeiten weil aufgrund der Situation die Gasp auch gesagt hat sie darf nicht mehr wie x prozent arbeiten und nachher ist sie zurück in ihren Job hat aber dann Krankheiten gehabt und jetzt hängt sie zwischen RAV Ramsters zu Ende noch nicht IV und ausgesteuert und Schulden.

00:22:20: Und wie arbeitet man sich aus diesem Loch eigentlich vor?

00:22:23: Weil in dem Budget kann man nichts mehr optimieren.

00:22:27: Es gibt keinen Budget, genau und da kann man ja nur auf der Einkommensseite... Da ist dann schon ein sozialer Fall.

00:22:36: Zum Glück ist das ein extremes Beispiel mit dem du wahrscheinlich nicht täglich

00:22:43: konfrontiert

00:22:44: bist.

00:22:44: Trotzdem ist glaube ich es wirklich sehr wichtig zu erwähnen Es gibt gute Gründe für Teilzeit.

00:22:51: Der einfache Grund, ich möchte jetzt einfach ein bisschen mehr mein Leben genießen auch der mag legitim sein aber einfach große große Bitte durchrechnen was das am Ende bedeutet wenn man das mal für ein halbes Jahr macht Das wird die Welt nicht ändern Aber wenn man es für drei vier fünf Jahre macht hat es einen großen Einfluss darauf, was später an Rente rausspringt.

00:23:16: Und wie du gesagt hast, dich reicht wahrscheinlich sowieso nicht um den Lebensstandard aufrecht zu erhalten.

00:23:21: und wenn dann das kleiner ist und aber auch des Einkommen durch die Teilzeit geringer ist.

00:23:26: Das heißt man auch weniger frei noch sparen und investieren kann?

00:23:31: Auch das doppelt sich.

00:23:32: Und auch da!

00:23:33: Das mag ja sein vielleicht sagt man okay kein Problem ich erbe sowieso mehrere Millionen also wer weiß schon wann genau was erbt.

00:23:41: Oder ich habe eine Familie, in der mich finanziell mit Schenkungen unterstützt.

00:23:45: Es gibt wirklich für fast jede finanzielle Entscheidung einen guten Grund aber es sollte im Grund geben und nicht

00:23:53: einfach

00:23:53: so.

00:23:55: Also zu durchdenken.

00:23:56: Also ich ... Thema Teilzeit, es gibt durchaus Situationen die sich ungrittescheu.

00:24:00: Ich hatte zum Beispiel eine Kundin, die war Ärztin ja superverdient, sie hat eine Sparquote sensationell fünfzig Prozent.

00:24:06: Okay das ist viel!

00:24:07: Die

00:24:08: hat dann gesagt komm' ich reduziere auf achtzig der Job ist super stressig.

00:24:11: Ja.

00:24:12: Die hat immer noch ein super Einkommen gehabt trotz ihrer Reduktion.

00:24:18: da bin ich super entspannt absolut.

00:24:20: aber wenn ich keine Kinder habe Teilzeitarbeiter und dann vielleicht irgendwann Familienplanung habe, aber auch noch reduzierte Arbeiten.

00:24:29: Dann wird es tricky oder?

00:24:31: Und das sehe ich immer mehr interessanterweise auch bei Jüngeren die mehr und mehr Teilzeit arbeiten.

00:24:36: Ich glaube sie sind sich nicht immer alle bewusst.

00:24:38: was bedeutet das eigentlich langfristig für mich?

00:24:40: ja.

00:24:40: Ich finde du

00:24:41: sagst ist sehr optimistisch.

00:24:42: es sind sich nie immer alle gewusst.

00:24:44: Ich möchte steil die These bringen, die wenigsten sind sich bewusst was das bedeutet.

00:24:51: Es ist ja auch irgendwie kein wahnsinnig attraktives Thema mit achtundzwanzig an die Pensionierung zu denken.

00:24:58: Und wir sagen auch nicht, dass man sich mit acht und zwanzig pensionieren lassen soll.

00:25:02: Wir müssen leider halt doch mal daran denken weil von irgendwas wollen und müssen mir dann ja leben.

00:25:08: Ja

00:25:08: und ich sag mal so mehr coole Sachen im Alter zu machen wie Reisen.

00:25:16: Man hat vielleicht Enkelkinder etc.. finde ich tatsächlich more attractive, wie wenn ich sage manchmal so schön Nudeln mit Ketchup essen muss.

00:25:25: Oder?

00:25:26: Und wenn ich manchmal mache das Gedankenspiel und sag hey guck stelle mir mal vor dass wer deine Großmutter was wünscht und dir deiner Großmütter?

00:25:34: und jetzt willst du... Was für ein Set-up willst du haben?

00:25:40: Willst du einen ähnlichen Set-Up haben?

00:25:42: oder sagst du nehm ihr es eigentlich egal.

00:25:44: nach mir die sind und regel ist das ja nicht so oder Tatsächlich, was ich sehr, sehr cool finde.

00:25:50: Ich sehe immer mehr auch Jüngere, die kommen mit, die ihre Töchter mitkriegen wirklich an Punkt zwanzig.

00:25:57: Das ist das beste Szenario.

00:25:59: Dann kann man von Anfang an alles richtig toll aufsetzen.

00:26:02: Die sind diesen mit Fümmenreise in einem ganz anderen Punkt wenn die Teilzeit einen Teilzeug gehen aufgrund von Kindern wie Mike Est, die haben schon ein schönes Vermögen der Zwischenzeit

00:26:11: Und auch immer noch das Missverständnis kurz ausräumen.

00:26:13: Wir reden nicht davon, dass man keinen Spaß haben darf mit seinem Geld und dass man sollte unbedingt aber auch da wieder bewusst möglichst.

00:26:23: Die berühmte Heiratsstrafe?

00:26:28: Was haben wir zur Heiratstrafe zu sagen?

00:26:33: Also meistens steuerlich gesehen ... Aber du bist ja da die Expertin.

00:26:39: ist es so, dass davon sind vor allem Dinge Doppelverdiener betroffen und die auch ein sehr hohes Einkommen haben.

00:26:48: Davon sind nicht unbedingt Personen betroffen, wo der eine gar nicht arbeitet und der andere vielarbeitet oder?

00:26:54: Meistens.

00:26:55: In den einen Verdienerfamilien profitieren Familien meistens von diesem Steuergesetzgebung.

00:27:03: Heiratsbonus

00:27:04: in dem Fall.

00:27:05: Und eine Strafe ist es meistens dann wenn beide verdienen Interessanterweise auch für sehr viele Rentner.

00:27:15: Ja, genau und dort sehe ich häufig Paare die verdienen beide super, zahlen von mir aus auch fifty-fifty ihren Haushalt super dann heiraten wir nicht und dann kommt die Familienplanung oder?

00:27:29: Und dann sehr sehr häufig, nicht immer sehr häufig reduziert sie da ja und dann weil Sie eben auf Steuern sparen ist aber die Vorsorgelücke ausschließlich bei ihr, weil es eben durch die Ehe keinen Ausgleich in der AV und der Pensionskaste gibt.

00:27:47: Und in der dritten Säule nicht und im freien Vermögen nicht.

00:27:51: Und ja...und dann, denn dann tatsächlich eine Trennung kommt und man das nicht gut geregelt hat von Anfang an mit Wertzeit.

00:27:58: was?

00:27:59: In welcher Höhe?

00:28:00: wie ist die Einbuße in der Vorsorge?

00:28:04: Wer gleich diesen Teil auch noch aus?

00:28:08: Ist das eigentlich...?

00:28:09: der absolute worst case, oder?

00:28:11: Ist das

00:28:11: eigentlich die nicht geheiratete Strafe.

00:28:15: Genau!

00:28:15: Ja und was Landwirt noch hinzukommt, was viele total außer Acht lassen ist dieses Sparrensvereinkommen Steuer.

00:28:22: aber dann im Todesfall kommt die Abschnaftsteuer ausser.

00:28:24: man lebt irgendwie im Kanton Schweiz und dann kann ich dem anderen zum Beispiel in Zürich zeige ich direkt mal dreißig Prozent.

00:28:33: oder auf des Erden

00:28:36: ja mit Kindern Ist auch die Erbfolge nicht, kann man die nicht freiregeln.

00:28:42: und ja es gibt da auch da.

00:28:44: Es gibt gute Gründe ist zu tun oder ist nicht zu tun?

00:28:48: Man muss sich einfach über die Konsequenzen bewusst sein.

00:28:51: Ja bei Paaren die zum Beispiel beide auf achtzig Prozent gehen Fein, die stehen für sich selber sind wie zwei.

00:29:00: Die könnten sich selber komplett tragen nachher und das ist nicht auf den Kosten von dem einen oder anderen.

00:29:05: Da sich das entspannter und bei denen muss man fairerweise sagen aus rein finanzieller Perspektive macht es durchaus steuerlich Sinn im Einkommen, im Rentenalter weil ich natürlich dann zwei Renten habe und nicht an der Tal brennen.

00:29:22: Und ja und wenn ich mich selber tragen kann, dann ist vielleicht auch im Todesfall nicht so der Druck da.

00:29:29: Oh nein!

00:29:29: Wo kommen jetzt die Geld daher um die Familie zu finanzieren?

00:29:32: Weil ich eigentlich schon gut seinkomme eine Karriere etc.

00:29:34: unter Umständen habe.

00:29:36: Aber eben unausgegriffene Einkommen in Kombination mit Konkubinat schwierig... ...und dann macht eben der Benefit vom Nicht-Heiraten dann ist dann auch nicht mehr so groß gegeben.

00:29:49: oder auf der freilichen Seite.

00:29:50: Ich glaube,

00:29:50: das ist wieder ein Beispiel dafür... Ja ich könnte vielleicht in dem Moment Steuern sparen aber ich kann es nicht nur als isolierten Fakt betrachten sondern das hat Auswirkungen über die Zeit und andere Lebensbereiche.

00:30:06: Und deswegen ist es wichtig das ganzheitlich

00:30:09: zu sehen

00:30:14: vermeintlich zu optimieren in einem bereich völlig achten lassen, dass man aus Versehen und Schaden im anderen Bereich anrichtet.

00:30:21: Ja also gerade Absicherung nicht nur im Altersungen auch im Todesfall ist bei Konkubinatspannen wirklich ein Problem.

00:30:27: ich kriege keine Witwende Wittwarent aus der ersten Säule.

00:30:31: In der zweiten Säulen kann ich zwar den anderen in der Pensonskasse begünstigen aber... Todes, Entschuldigung im Unfall.

00:30:38: Also wenn ich aufgrund eines Unfalls verstärben sollte haben die meisten Konkubinatspaare eine Riesenrücklücke weil in der zweiten Solle auch keine Leistungen gezahlt werden.

00:30:46: das ist vielen nicht bewusst.

00:30:48: und dann brauche ich wie zusätzliche Produkte um mich dort abzusichern zum Beispiel über eine reine Risikollehmensversicherung.

00:30:58: und eben ich glaube wenn man im Konkobinat eine Familie gründet dann sollte man sich wirklich genauer damit auseinandersetzen und beraten lassen, damit man es ordentlich aufsetzt.

00:31:09: Wenn man diesen steiligen Vorteil rausholt aber nicht dann die ganzen Nachteile einfach stehen lässt und die nicht wie aufarbeitet oder?

00:31:16: Ja

00:31:17: unbedingt!

00:31:18: Genau.

00:31:21: Und deswegen ist es

00:31:23: leider halt

00:31:23: oft doch ein weibliches Thema

00:31:25: weil

00:31:26: meistens immer noch die Frauen reduzieren und ich würde mir wünschen dass das Geschlecht der Übergreifung des Themas ist.

00:31:33: ja die Männer profitieren sehr stark davon, dass Frauen einfach mal reduzieren.

00:31:40: Und sie schönen weiter ihr Einkommen.

00:31:42: Es wäre schön wenn es da... Jetzt wird's fast politisch hier und es wäre schön, wenn es mir Bewusstsein und mehr Solidarität mit der eigenen Partnerin gäbe und auch irgendwie das wahrzunehmen.

00:31:57: ich kann nicht nur davon profitieren sondern ich muss das eben irgendwie ausgleichen.

00:32:03: Gut, ist das noch eine ganz andere Diskussion?

00:32:05: Das Thema Vereinbarkeit von Familie und Beruf.

00:32:09: Ist ja nicht ein Frauen-Thema, sondern ein Familienthema.

00:32:14: Und Frauen setzen sich dafür ein.

00:32:16: aber eigentlich wünschte ich mir mehr Väter würden sich einsetzen.

00:32:20: Mehr von ihrem Arbeitgeber fordern auch und sagen Ich möchte in Teilzeit arbeiten!

00:32:25: Ich komme aus der Bankenwelt.

00:32:26: wenn da gesagt wurde ich mich auf neunzig Prozent gehen von einem Vater dann wurde auch teilweise mal gesagt Dann geht doch null Oder?

00:32:33: Also das auch die Realität, deswegen kann ich auch schon zum größten Grad sagen.

00:32:37: Ja ja wir verstehen aber ich wünschte mir dass mehr Väter auf die Straße gehen und sagen hey!

00:32:42: Wir wollen auch gleich Berechtigung und wir brauchen in der Rahmenbedingung am Arbeitsplatz damit es überhaupt umsetzbar ist.

00:32:50: Niemand fragt den Vater wieviel Prozent kommst du nachher wieder zurück.

00:32:55: Die klassische Frage also... Ja, er erzählt seinem Chef.

00:33:01: Wir bekommen ein Kind, herzlichen Glückwunsch super!

00:33:04: Sie sagt wir bekommen ein kind.

00:33:06: und dann ist wirklich die erste Frage ja wann kommst du wieder?

00:33:11: Und bis zu vierzig oder sechzig Prozent.

00:33:13: Korrekt,

00:33:14: ja.

00:33:15: Niemand geht davon aus dass es anders sein könnte.

00:33:18: Okay niemand ist zu hart.

00:33:19: Es gibt inzwischen auch andere Modelle.

00:33:21: Also ich kenne auch tatsächlich in meiner Kundschaft mehrere Fälle wo das genau angekehrt ist.

00:33:28: Ja, wenn

00:33:28: überhaupt.

00:33:29: Also so wie ich die Daten oft sehe, bin ich eher bei «Fünmenneinzigfünf».

00:33:33: Ja okay!

00:33:35: Weil das ist einfach wirklich immer noch... ja es ist zwar zwei tausend sechsundzwanzig aber manche Dinge sind ein bisschen weh in den fünftigen.

00:33:43: Jaja also und ich muss sagen was super spannend ist?

00:33:47: Ich weiß nicht ob das.. also ich habe das mal nachgeschaut.

00:33:50: Die Statistik ist aber auch schon zehn Jahre alt deswegen wäre's interessant dann Update zu sehen.

00:33:54: Es gibt eine Statistika wie dass mit der Rentenlücke aussieht und wie das unter den verschiedenen Bevölkerungsgruppen in der Schweiz ist.

00:34:01: Und tatsächlich ist die Diskrepanz zwischen Männern und Frauen bei zugezogenen, häufig kleiner als bei Schweizer Paaren.

00:34:11: Also ich glaube, diese kulturelle Komponente, wie es die Familie aufgesetzt, traditionelles Rollenbild

00:34:18: usw.,

00:34:19: gibt es durchaus auch Unterschiede.

00:34:21: Da würde ich auf jeden Fall zustimmen, weil wir haben sehr viele internationale Kunden.

00:34:27: Und da ist es oft selbstverständlich her, dass beide zugleichen teilen oder voll beitragen zum Familieneinkommen.

00:34:39: Weil wie du sagst erst ist kulturell eine andere Vorstellung davon, wie hat Familie zu sein?

00:34:45: Ich glaube darüber können wir in der eigene Serie machen.

00:34:48: Es gibt so viele Dinge dazu zu sagen.

00:34:51: Also, zu diesem ganz konkubinat und heiraten... es geht nicht um heiraten oder nicht sondern es geht darum bewusst entscheiden.

00:34:58: Ja!

00:34:59: Und da vielleicht einfach die wenigsten sind sich bewusst wenn ich heirate, ich gehe in Vertrag ein, gell?

00:35:05: Und ja romantisch und weiß ich nicht was.

00:35:09: und auch dort könnte man mehr rausholen.

00:35:12: und einen Ehevertrag wird ja auch so als negativ häufig agelig hin und sehr sehr häufig kann ich meinem Ehepartnern oder Ehe-Partnerinnen dadurch sogar mehr absichern, oder also nicht nur Konkuminatzielle sondern auch feieradierte Paare haben durchaus auch mehr Möglichkeiten noch sich gegenseitig abzusichern bewusst.

00:35:30: Und ich finde es ja fast romantischer.

00:35:32: übrigens ein Fall eine Agnepdote.

00:35:36: Sie geschieden jetzt Patchwork-Familie mit einem neuen Ehemann in der ersten Ehe primär die Kehrarbeit übernommen.

00:35:45: Jetzt verdient sie mehr wie ihr neuer Ehemmann.

00:35:48: Und jetzt hat sie gesagt, es kann doch nicht sein dass ich jetzt dem endlich mal mehr verdient im Scheidungswahl ihnen hier auszahlen müsste.

00:35:58: und dann hab' ich gesagt ja das kannst du aber ohne Ehevertrag nicht lösen.

00:36:01: Dann habe ich ihr das mehrmals ans Herz gelegt, das mit ihrem Ehemann zu besprechen.

00:36:06: und dann hat mir tatsächlich ein gemeinsames Gespräch und hat am Ende gesagt also ich glaube wir bekommen um den Ehe Vertrag nicht drum herum.

00:36:12: damit der so aufsetzen Du's gerne hättest Finde fand ich das das romantischste an dem Ganzen, dass sie eben doch diesen Ehevertrag gemacht hat.

00:36:22: Damit da geht es noch nicht mehr um Absicherung, sondern dass es so aufgesetzt ist, dass für beide fairer

00:36:30: und wahrscheinlich werden wir als die Unromantisten ja so in aller Zeit ihn klassifiziert nach diesem Podcast.

00:36:38: aber ich bin völlig mit dir einer Meinung Das kann ein größerer Liebesbeweis sein als einfach blind romantische.

00:36:44: viele Blumen Aber wenig Gedanken über sowas.

00:36:50: Und die Wünsche und Bedürfnisse des anderen zu respektieren.

00:36:55: Zum Thema Fair, also es gibt nicht eine faire Lösung.

00:36:58: Die gibt's nicht, sondern für diese zwei Menschen muss es fair empfunden laufen.

00:37:10: Das ist der einzige Maßstab, der da zählt.

00:37:15: Bekomme ab und zu die Frage, was ist denn eine faire Aufteilung unserer Steuern?

00:37:19: Und da kann ich zwölf Antworten darauf geben.

00:37:25: Da kommt es wirklich drauf an, was diese zwei in der Situation im Jahr als fair empfinden und das mag ganz anders sein.

00:37:35: Aber deswegen ist auch sehr wichtig drüber reden.

00:37:38: Ja hatte ich schon Gespräche mit Japan, die ich auch als sehr zugewandt Ich weiß nicht, ob ich romantisch sagen würde.

00:37:46: Aber doch sehr liebevoll empfand.

00:37:49: Wo ist... Ja, ich bin bewusst das es für dich wichtig und dann machen wir das!

00:37:54: Und auch vielen Dank dass du das siehst wie Sie sich und fandest

00:37:57: toll.

00:37:58: Und ich glaube diese Studie die du am Anfang erwähnt hast, dass Paare über ihre Nazi sprechen zufriedener oder glücklicher sind kann ich aus dem was ich erlebe definitiv bestätigen weil es schafft einfach Ja, es ist ein gegenseitiges Zeichen von Respekt auch.

00:38:19: Ich glaube das ist ein Zeichen vor dem Respekt von Priorität.

00:38:23: oder du bist mir auch wichtig wenn der eine oder andere Ansprechen möchte und ich glaube eben dieses Transparenzthema Also ich seh, dass ich hab das in der Bank war.

00:38:34: Das ist wirklich krass wie viele Fälle es da gab wo Gelder versteckt wurden oder Dass man eben genau die Situation anschaut und auch bespricht Wo wollen wir denn hin?

00:38:45: Und wie arbeiten beide auf dieses Ziel?

00:38:49: Oder ich glaube bei vielen panen Die genau an einen Strang ziehen ist eben dieses wir bild unsere zukunft unsere vision auch ein großes thema und Die finanzieren automatischen teil davon.

00:39:00: ja

00:39:01: Sollten sie sein.

00:39:03: Ja, also ganz ohne Kopfmann nicht aus, gell?

00:39:06: Da oben Finanzen wird schwierig.

00:39:09: Klarer vielen, vielen Dank für deine Klarheit, deine Arbeit dafür dass du Frauen nicht einfach nur informierst sondern dafür sorgst das sieht das dann am Schluss auch wirklich umsetzen.

00:39:20: Du hast gesagt du lässt die nicht vom Haken bisschen es wirklich

00:39:22: gemacht

00:39:23: haben.

00:39:24: und wenn ich was mitnehmen Unabhängigkeit fängt nicht beim Kontostand an, sondern beim Hinsehen.

00:39:33: Und niemand muss alles alleine wissen?

00:39:36: Ja!

00:39:36: Erwartet niemand aber jeder sollte wissen wo sie oder er steht.

00:39:41: Wenn man das nicht selbst sehen kann sich dabei Hilfe holt.

00:39:45: Ganz wichtig deswegen alle Infos zu Clara, zu Finnell, zu ihrem Programm natürlich auch zur Taxum und zu der Episode gibt es wie immer in den Show Notes Und vielleicht ist heute der Tag, wo die eine oder andere Zuhörerin aufhört zu hoffen und anfängt zu planen.

00:40:03: Ja!

00:40:03: Der beste Tag war immer gestern und der zweitbeste ist heute.

00:40:07: Das ist ein schönes Schlusswort und möchte ich noch mit unserem Schlusswort schließen and just like that you've been listening to another episode of Tax in the City.

00:40:17: Vielen Dank Clara.

00:40:18: Danke Julia dass ich dabei also Ihnen durfte

00:40:20: sehr gerne.